2018年10月就到期的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)暫行監(jiān)管辦法”終于將迎來(lái)更新?lián)Q代。

 

　　第一財(cái)經(jīng)記者從業(yè)內(nèi)了解到，新版《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“征求意見(jiàn)稿”）已于近日向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)。與之前的暫行辦法僅有30條內(nèi)容相比，本次征求意見(jiàn)稿足足“升級(jí)”為106條，變化可謂巨大。

 

　　“這次征求意見(jiàn)稿內(nèi)容增加了很多，整個(gè)結(jié)構(gòu)都有所調(diào)整。過(guò)去的模糊地帶在這版征求意見(jiàn)稿中得到了明確和細(xì)化，也進(jìn)一步明確了‘機(jī)構(gòu)持牌、人員持證’，以及大家都能干些什么。”一名從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員表示。

 

　　堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌，人員持證”

 

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的崛起，2015年10月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施，實(shí)施期限為3年。2018年10月到期后，業(yè)界對(duì)新的監(jiān)管辦法翹首以盼。

 

　　“4年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況新問(wèn)題，迫切需要修訂完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度。”在第一財(cái)經(jīng)記者獲得的征求意見(jiàn)稿起草情況說(shuō)明中，銀保監(jiān)會(huì)做出如上表述。

 

　　當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)法制還不完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)管理薄弱，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沖動(dòng)涌入，服務(wù)良莠不齊，投訴糾紛突出，事后倒追倒查補(bǔ)漏艱難，網(wǎng)絡(luò)安全隱患大，影響行業(yè)形象和消費(fèi)者體驗(yàn)。目前，保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)仍然是審批制，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)傳播速度快、影響更大，允許線上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品不亞于開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，責(zé)任重大。因此，堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”，壓實(shí)緊盯持牌機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，是此次征求意見(jiàn)稿的“總閥門”。

 

　　根據(jù)征求意見(jiàn)稿規(guī)定，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須是持牌的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，并對(duì)其設(shè)置了眾多門檻，包括信息系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)；至少獲得國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證等；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)是全國(guó)性機(jī)構(gòu)；并且開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)必須經(jīng)工商注冊(cè)登記地銀保監(jiān)局初審后，向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)備案。

 

　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的客戶投保頁(yè)面須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

 

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，“一刀切”要求客戶投保頁(yè)面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)，將徹底解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得客戶信息的難題，取締截留保費(fèi)行為，控制渠道費(fèi)用。雖然短期內(nèi)可能影響場(chǎng)景類保險(xiǎn)的業(yè)績(jī)，但這有助于減少銷售誤導(dǎo)，促進(jìn)消費(fèi)者教育，有助于行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

 

　　而在人員方面，此次征求意見(jiàn)稿要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立人員資格準(zhǔn)入和行為管理制度，開(kāi)展信息審核、監(jiān)測(cè)、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任，并要求從業(yè)人員發(fā)布的營(yíng)銷宣傳內(nèi)容由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作。

 

　　此外，征求意見(jiàn)稿規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得向未按規(guī)定在本公司進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的人員支付或者變相支付傭金及勞動(dòng)報(bào)酬。

 

　　重構(gòu)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

 

　　“‘第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)’資源優(yōu)勢(shì)突出，發(fā)揮了積極作用，但也存在涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銷售誤導(dǎo)。”在上述情況說(shuō)明中，銀保監(jiān)會(huì)表示。

 

　　事實(shí)上，在過(guò)去的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，具有流量?jī)?yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)一直是“銷售重地”，但這些并不持牌的平臺(tái)也始終處于監(jiān)管的灰色地帶。此次征求意見(jiàn)稿中，對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的界定和規(guī)定也是重點(diǎn)之一。

 

　　但此次對(duì)于第三方平臺(tái)，監(jiān)管采取的是收放結(jié)合的方式，一方面對(duì)于其和自營(yíng)平臺(tái)的界定和業(yè)務(wù)種類進(jìn)一步規(guī)范，另一方面明確具有場(chǎng)景流量?jī)?yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以作為“營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)”。征求意見(jiàn)稿規(guī)定，只有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)自己設(shè)立的才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控股、參股或者通過(guò)子公司、母公司設(shè)立的都不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

 

　　同時(shí)，借鑒英美日等發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，規(guī)定營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)活動(dòng)僅限定于根據(jù)持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托，從事展示、說(shuō)明和網(wǎng)站跳鏈等營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)及其工作人員不得開(kāi)展保險(xiǎn)銷售，不得開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢，不得開(kāi)展保費(fèi)試算，不得片面比較價(jià)格和簡(jiǎn)單排名，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息。

 

　　不過(guò)，銀保監(jiān)會(huì)在情況說(shuō)明中同時(shí)表示，下一步擬允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在做好主業(yè)的同時(shí)，申請(qǐng)兼業(yè)代理資質(zhì)，按照業(yè)務(wù)相關(guān)性原則代理保險(xiǎn)銷售。

 

　　收放結(jié)合

 

　　除了對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的收放結(jié)合，征求意見(jiàn)稿中另一個(gè)廣為關(guān)注的點(diǎn)則是，對(duì)于跨區(qū)域銷售險(xiǎn)種范圍的“放”。征求意見(jiàn)稿在現(xiàn)行暫行辦法的基礎(chǔ)上，明確新增了疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、普通型、萬(wàn)能型和投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。即包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)熱門險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域可擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。

 

　　但征求意見(jiàn)稿再次強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得突破承保公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍和區(qū)域范圍。

 

　　在“收”風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，亦對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新呈現(xiàn)出“放”的姿態(tài)。征求意見(jiàn)稿鼓勵(lì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技融合和新型業(yè)態(tài)成長(zhǎng)，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生，打造面向未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度。

 

　　上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員稱，征求意見(jiàn)稿此次收放結(jié)合，同時(shí)界定了清晰的權(quán)責(zé)邊界，將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)方式產(chǎn)生重大影響，短期市場(chǎng)需要一些調(diào)整，長(zhǎng)期而言利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康持久發(fā)展。

 

　　對(duì)此，征求意見(jiàn)稿給出一定的過(guò)渡期，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在監(jiān)管辦法正式實(shí)施之日起12個(gè)月內(nèi)完成問(wèn)題整改及自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)備案。